有了医保还需要大病险吗？ 都保哪些疾病
发布于 2014/10/23 10:44
发布于 2014/10/23 10:44
大病险，是保险中被提及率最高的一种。年轻时对生病根本不存在担忧和顾虑，但不少年轻人一进入中年，上有老下有小后，再看看北京时而笼罩的雾霾，心里也在打鼓：是不是该买份大病险了?其实，重大疾病保险是除意外险和养老险之外，消费者最该拥有的险种之一。重大疾病保险虽然不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致经济压力的风险转移给保险公司，特别当您是家里财政收入的顶梁柱，这份保障还是很有必要的。
大病险都保哪些病?
重疾险是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
保监会目前现行的重大疾病使用规范条例，对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。
这6种重大疾病是：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;急性心肌梗塞;脑中风后遗症——永久性的功能障碍;重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。从目前的市场情况看，很多保险公司在推出新版重疾险产品时，都在此基础新增了不少保障项目。比如前列腺癌、系统性红斑狼疮等男女特定重大疾病纳入其中，幸福人寿一款重疾险中还首次将重症肌无力——“渐冻人”纳入其中，其他可承保的严重运动神经元病还包括进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症。
有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗?有必要。即使有了社会医疗统筹基金，但真遇到住院等情况，患者所需要费用与大病医疗的自付比例和金额还是相对较高。以一次腿部骨折为例，包括钢板植入的治疗费占到全部费用的一半，这部分就是属于自费项目。医保能负担全部费用的只占到所有花销的4成左右。
从现实看，医疗保险首先是报销数额上的限制，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。其次是报销范围的限制。一些新药、进口药、价格昂贵的药品以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，对误工、营养品之类的费用都不覆盖。
选定期险还是终身险?
按照保险期限的不同，重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险。终身重疾险规定无论被保险人发生合同约定的重疾还是身故，保险公司都按照保额赔付，实际上可以看作是返还型险种。而定期重疾险的保险利益一般同样为身故和重疾，只是保险期间是特定的，如20年、30年等，一般为消费型险种。以同一保险公司的两款产品为例，除了年限不同，定期大病险要比终身大病险每月至少便宜1000至3000元左右。
很多人又有疑问：到底重疾险是买定期好还是终身好?其实，两种不同保障时段的保险之所以存在，也是适用于不同需求的人群。
对于有一定经济承受能力且图省事的人士来说，可以选择终身重疾险，毕竟很多重大疾病发生都是在70岁之后。但是，如果考虑货币的时间价值，选择消费型定期重疾险，在得到同等水平的保障的同时，无疑可以节约不少的费用。
举例来看，拿上面两款重疾险来说，假如甲、乙两人均为30岁男性，都投保10万保额，20年缴费，甲选择终身型，年缴3000元;乙同样每年拿出3000元预算，只不过乙选择定期型，保障期间20年，则年缴500元，然后乙将余额即每年建立一个专门账户并用来投资获益，也就是说二人在20年的时间内都享有保险公司提供的保额为10万的重疾保障，但乙另外还有一个不断增值的专门账户;20年后，甲可继续享受额度不变的重疾保障，直至终身;而乙的重疾保障期满，保险公司对其承担的保险责任结束。但其专门账户不断增值，如果收益率高的话，则可以弥补之后患病所需费用。
寿险保多少才合理?
保额高的缴费也多，一般家庭到底买多少额度的重大疾病保险算是足额呢?由于保险缴费和年龄直接挂钩，年龄越大，费用越高，保障时间越短。科学规划保险要把年交保险控制在家庭年收入的15%至20%，寿险保额在年收入的5至10倍比较合理。
此外，在投保时需要注意的是，要比较保障的疾病种类。重疾险产品包含《规范》中列举的疾病种类越多，就说明保障的范围越全。还要留心比较保障期限。不同保险公司的重疾险产品价格比较时，需要同样保障期限、同等保障范围的产品才有可比性。
小贴士：大病险如何理赔
1、需要医院确诊
医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
2、及时报案
被保险人确诊为重大疾病后，要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
3、备齐理赔资料
重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明;二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单;三是病理、化验、影像、心电图等加盖了医疗机构有效签章的检查报告。本报记者傅洋
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